L’assurance emprunteur fait partie des conditions requises pour contracter un crédit immobilier. Ainsi, pour emprunter 200 000 euros à la banque ou auprès d’un établissement de prêt, l’emprunteur devra souscrire une assurance de prêt immobilier. Le montant emprunté n’a pas d’incidence particulière sur le taux d’assurance pratiqué par l’assureur. Néanmoins, pour garantir un tel prêt, il convient de bénéficier d’une assurance bien couvrante.
Prêt immobilier de 200 000 euros : assurance de groupe ou assurance individuelle ?
Pour garantir un emprunt immobilier de 200 000 euros, un emprunteur a le choix entre une assurance de groupe et une assurance individuelle. L’assurance de groupe est celle qui est proposée par l’établissement prêteur lui-même. Comme son nom l’indique, elle est destinée à couvrir un groupe d’emprunteurs, ce qui signifie qu’elle mutualise les risques communs entre une catégorie d’emprunteurs donnée afin d’offrir une protection similaire à chaque client. Avec une assurance de groupe, l’emprunteur est certain de bénéficier d’une couverture adaptée aux exigences de la banque. Cependant, elle n’est pas en mesure de couvrir les risques spécifiques à chaque emprunteur. En revanche, l’assurance de prêt immobilier individuelle est une assurance personnalisée définie en fonction du profil du client. Souscrite auprès d’un organisme indépendant, elle prend en compte les besoins du souscripteur et lui assure une protection optimale. La loi Lagarde de 2010 a instauré la possibilité de délégation d’assurance emprunteur. Mais pour que l’assurance individuelle soit acceptée par la banque, elle doit respecter l’équivalence des garanties.
Assurance emprunteur : quelles garanties choisir ?
En assurance de prêt immobilier, il existe 5 garanties principales : la garantie décès, la garantie perte totale et irréversible d’autonomie, la garantie d’invalidité permanente totale, la garantie invalidité permanente partielle et la garantie risque d’interruption temporaire de travail. D’une manière générale, les couvertures les plus importantes aux yeux des banques concernent le risque de décès et d’invalidité. Elles sont donc systématiquement incluses dans le contrat de groupe. Néanmoins, pour profiter d’une protection plus personnalisée, il est conseillé de bien choisir ses garanties. La perte d’emploi est une éventualité à laquelle on ne pense pas toujours, mais qui est susceptible d’intervenir. La garantie perte d’emploi s’avère donc nécessaire pour tous emprunteurs actifs, mais elle ne servirait à rien pour une personne à la retraite. Quelle que soit la formule d’assurance choisie auprès de l’assureur indépendant, l’emprunteur doit respecter l’équivalence des garanties entre le contrat de groupe et le contrat individuel. Cette obligation implique que l’assurance individuelle doit présenter au moins les garanties prévues par l’assurance de groupe refusé par l’emprunteur.
Quel est le prix d’une assurance de prêt immobilier de 200 000 euros ?
Le prix d’une assurance de prêt immobilier est exprimé en pourcentage du capital emprunté et prend en compte un certain nombre d’éléments. Concrètement, il existe 3 paramètres principaux qui influent sur le taux d’assurance de crédit immobilier, notamment le type de contrat. En effet, le contrat de groupe est affiché à un taux plus élevé dans la mesure où il permet à la banque de compenser le taux faible du crédit immobilier, tandis que l’assureur externe prend beaucoup moins de marge. Comme dans tout contrat d’assurance, plus les garanties sont nombreuses, plus le tarif est élevé. Mais c’est surtout les risques pesant sur l’assuré qui influent le plus sur le taux d’assurance. Un emprunteur exerçant un métier à risque ou pratiquant une activité dangereuse se verra attribuer un taux d’assurance supérieur. Il en est de même pour les assurés présentant des risques médicaux élevés. En moyenne, le taux d’une assurance de prêt est d’environ 0,38%, mais peut aller jusqu’à 1,84 pour les profils les plus risqués. Ainsi, plus le taux est élevé, plus le montant à régler est conséquent. Avec un taux d’assurance de 0,38%, le prix d’une assurance emprunteur pour un prêt de 200 000 euros est donc de 760 euros par an, soit 63,33 euros par mois.
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